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100万円を貯めている人はどのくらいいるのでしょうか。100万円あれば、急な出費や収入が減ったときの備えになります。しかし、必要な貯蓄額は家族構成や生活費などによって異なるため、100万円で十分とは限りません。
この記事では、貯蓄100万円が多いのか少ないのかを年代・世帯別のデータから紹介します。あわせて、生活防衛資金の考え方や貯蓄をするメリット、具体的な貯め方や注意点についても解説します。
※本記事の内容は公開日時点の情報となります。法令や情報などは更新されていることもありますので、最新情報を確かめていただくようお願いいたします。
貯蓄100万円は多い？少ない？データから見る貯蓄額
「貯蓄100万円」は、一般的にはどのくらいの金額なのでしょうか。年代別や世帯別のデータから確認してみましょう。
1.年代別の貯蓄額の中央値を比較
はじめに、20代から40代の貯蓄額として、金融経済教育推進機構（J-FLEC）の調査データをもとに、世帯別の金額を紹介します。
なお、ここでいう「貯蓄額」は、J-FLECの調査における「金融資産保有額」を指し、預貯金のほか、株式や投資信託、保険、債券なども含まれます。日常の生活費や引き落としに備えている預貯金は含まれません。
単身世帯と二人以上の世帯の貯蓄額の中央値は、以下のとおりです。[参考1]
二人以上の世帯
| 年齢 | 貯蓄額 |
| 20歳代 | 125万円 |
| 30歳代 | 311万円 |
| 40歳代 | 500万円 |
単身世帯
| 年齢 | 貯蓄額 |
| 20歳代 | 37万円 |
| 30歳代 | 100万円 |
| 40歳代 | 100万円 |
二人以上の世帯では年代が上がるにつれて貯蓄額の中央値が増加する傾向がありますが、単身世帯では30代以降の金額がほぼ横ばいになっています。
単身世帯の20代を見ると中央値は37万円にとどまっており、100万円は中央値を上回る水準です。そして30代や40代の単身世帯になると、中央値がちょうど100万円です。
これに対して二人以上の世帯では、年代が上がるにつれて単身世帯との金額差が大きく広がっています。二人以上の世帯は、単身世帯よりも世帯全体の収入が多い傾向にあります。加えて、厚生労働省の統計によると、平均初婚年齢や第1子出産時の平均年齢は男女ともに30歳前後です。[参考2]
結婚し、子どもを産む人が多くなる30代以降では、特に二人以上の世帯の貯蓄額も高くなっています。
参考1：J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査2025年」二人以上の世帯・各種分類別データ（Excelシート4）、単身世帯・各種分類別データ（Excelシート4）
参考2：厚生労働省「令和7(2025)年 人口動態統計月報年計(概数)の概況」P5、P15
2.平均ではなく中央値を見る理由
貯蓄額のデータを見るとき、全体の真ん中の数値を知るには「中央値」を参考にします。平均値は、一部の極端に高い数値に引っ張られてしまう性質があるためです。 例えば、5人の貯蓄額が10万円、20万円、30万円、40万円、1000万円だったとします。この場合、平均値は220万円ですが、4人は40万円以下です。中央値は真ん中の30万円なので、こちらのほうが実感に近い数字といえるでしょう。
実際の調査データでも、平均値と中央値には大きな差が見られます。[参考3]
| 世帯主の年代 | 単身世帯 | 二人以上の世帯 | ||
| 平均値 | 中央値 | 平均値 | 中央値 | |
| 20歳代 | 255万円 | 37万円 | 525万円 | 125万円 |
| 30歳代 | 501万円 | 100万円 | 1,096万円 | 311万円 |
| 40歳代 | 859万円 | 100万円 | 1,486万円 | 500万円 |
※ここでは、金融資産保有額を「貯蓄額」として表記しています。
表を見ると、単身世帯と二人以上の世帯のいずれも、すべての年代で平均値が中央値を上回っています。一方で、平均値と中央値の「開き」には、世帯規模による違いが見られます。
単身世帯では、30代の平均値が中央値の約5倍、40代では約9倍です。これは、一部の貯蓄額が大きい人が平均値を大きく引き上げているためです。
一方、30代・40代の二人以上の世帯における平均値と中央値の開きは、約3〜3.5倍にとどまっています。前述のとおり、この年代は結婚や出産、子育てといったライフイベントが集中する時期であり、多くの家庭で将来に向けた資金の準備が求められます。
このように、平均値は極端な数値の影響を受けやすいため、自分の貯蓄額の程度を知りたいときは、中央値を参考にすると良いでしょう。中央値のほうが、一般的な貯蓄額の水準をイメージしやすいためです。
ただし、平均値と中央値だけで貯蓄額の分布を判断することはできないため、あくまで貯蓄額の水準を知るための参考として捉えましょう。
参考3：J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査2025年」二人以上の世帯・各種分類別データ（Excelシート4）、単身世帯・各種分類別データ（Excelシート4）
生活防衛資金の考え方
急な出費や収入の減少などに備えて、生活を支えるお金を「生活防衛資金」と呼びます。ここでは、自分に必要な金額の目安と、具体的な計算方法を紹介します。
1.目安は生活費の半年分
万一の事態に備える生活防衛資金は、まず生活費の半年分を目安に準備しましょう。病気やけが、失業などで収入が減少しても、この資金があれば生活を維持しながら落ち着いて次の準備ができます。
ただし、働き方によって目安となる金額は変わります。会社員と比べて公的な保障が少ない自営業やフリーランスの方は、少し多めに生活費の1年分ほどを用意しておくと、より安心できるでしょう。
2.生活防衛資金の計算例
生活防衛資金が実際にはどれくらい必要になるか、具体的な金額を見てみましょう。総務省の家計調査を参考に、世帯や年齢別の平均的な消費支出から算出した生活防衛資金の目安を以下の表にまとめました。[参考4]
| 世帯 | 年齢 | 消費支出／月 | 生活防衛資金 |
| 単身 | 34歳以下 | 17万7,542円 | 約107万円 |
| 35歳～59歳 | 19万8,488円 | 約119万円 | |
| 二人以上 | 40歳未満 | 30万1,216円 | 約181万円 |
| 40～49歳 | 35万3,622円 | 約212万円 |
この表は、1ヵ月の平均的な消費支出に6ヵ月を掛けて生活防衛資金を算出しています。
ただし、この金額はあくまで平均データから算出したものです。住んでいる地域やライフスタイルによって必要な生活費は異なるため、参考として捉えてください。
参考4：総務省「2025年家計調査（家計収支編）単身世帯第2表」（Excel）、総務省「家計調査報告（家計収支編）2025年（令和7年）平均結果の概要」P11
3.自分に必要な金額の計算方法
続いて、自分自身の状況に合わせた生活防衛資金の計算方法を紹介します。より実態に即した金額を把握するために、毎月の生活費をもとに計算してみましょう。 自分に必要な生活防衛資金は「1ヵ月の生活費 × 6ヵ月」で計算できます。まずは、毎月何にいくら使っているかを把握することがスタートです。生活費には、主に以下のような項目があります。
- 食費
- 家賃や住宅ローン
- 水道光熱費
- 通信費
- 日用品費
- 被服費
- 医療費
- 交通費
例えば、これらの合計が月25万円だった場合、25万円に6ヵ月を掛けて150万円が生活防衛資金の目安額になります。
ただし、実際には収入がなくなった後も、住民税や社会保険料などの支払いが発生します。そのため、毎月の生活費に加えて、これらの支払い分も考慮しておくとより安心できるでしょう。
貯蓄をするメリット
そもそも、貯蓄はなぜ必要なのでしょうか？ 貯蓄をするメリットを考えてみます。
1.心に余裕が持てる
もし貯蓄がなかったら、生活費が足りなくなったときに対処できません。漠然とした不安を抱えながら生活しなければならず、気持ちの余裕がなくなってしまいます。貯蓄があれば、何かあっても当面は大丈夫という気持ちになり、心のゆとりが生まれます。
2.急な出費に対応できる
生活していると、急な出費が発生することがあります。例えば、冠婚葬祭や家電の買い替えなどのためにお金が必要になることもあるでしょう。貯蓄があれば、急な出費の際に慌てずに済みます。
3.将来に備えることができる
生きていく上では、まとまったお金が必要なライフイベントがあります。住宅購入を考えているなら、頭金も用意しておきたいところです。子どもが大学などへ進学する際には、高額の入学金や授業料がかかるかもしれません。老後のために、生活資金の準備も必要です。貯蓄があれば、こうした将来のライフイベントに備えられます。
まずは100万円の貯蓄を目指そう
貯蓄をするときには、目標額を決めると励みになります。これから貯蓄を始める人は、まずは100万円を目標にしてみてはいかがでしょうか。100万円はまとまった金額であり、一つの節目にもなります。計画も立てやすいので、最初の貯蓄目標額としておすすめです。
また、100万円の貯蓄が達成できれば、急な出費や収入が減ったときなど、いざというときの備えとして活用できます。使い道が決まっていない場合でも、生活防衛資金として手元に置いておくと良いでしょう。
100万円を貯めるためには月々いくら必要？
貯蓄する場合は、漠然と余ったお金を貯めていくのではなく、いつまでにいくら貯めるかを決め、計画を立てて実施するのがおすすめです。ここでは、100万円を貯める場合に毎月いくら貯蓄したら良いかをシミュレーションしてみます。
1.1年で貯めたい場合は月々約8.4万円の貯蓄が必要
ボーナスがない場合、1年間で100万円貯めるには、1ヵ月につき約8.4万円貯蓄する必要があります。月8.4万円を貯蓄するのは厳しいと感じるかもしれません。
毎月の手取りが少ない場合には無理をする必要はないので、以下を参考にして自分に合った貯蓄期間を設定しましょう。
| 100万円を貯める期間 | 計算式 | 毎月の貯蓄額 |
| 1年 | 100÷12 | 約8.4万円 |
| 3年 | 100÷36 | 約2.8万円 |
| 5年 | 100÷60 | 約1.7万円 |
家賃や住宅ローンなどの負担が大きく貯蓄が難しい場合には、毎月の固定費を減らすなどの家計の見直しにより、無理をせずに毎月の貯蓄額を増やせる可能性があります。以下の説明も参考にして、貯蓄100万円を目指してみてください。
2.ボーナスがある場合のシミュレーション
ボーナスがある場合には、ボーナスからも貯蓄ができるため、毎月の貯蓄額を少なくできます。
ボーナスが夏と冬の年2回支給されると仮定し、100万円を1年間で貯める場合の、ボーナスからの貯蓄額と毎月の貯蓄額をシミュレーションしてみましょう。
ボーナスから貯蓄する金額を決めたら、「（100万円－ボーナスからの年間貯蓄額）÷ 12ヵ月」で、毎月必要な貯蓄額を計算できます。
ボーナスからいくら貯蓄できるかは、ボーナスの額によって変わります。もし年2回のボーナスからそれぞれ30万円ずつ貯蓄ができたら、毎月の貯蓄は約3.4万円ですみます。
貯蓄のハードルを下げるために、ボーナスからできるだけ多く貯蓄するのがおすすめです。ボーナスからの貯蓄額を増やせれば、目標を引き上げることもできるでしょう。
ボーナスからの貯蓄についてより詳しく知りたい方は「ボーナス貯金は何割が理想？貯金のメリットや方法について詳しく解説」もご覧ください。
100万円を貯める方法
貯蓄は目標を決めて計画的に進めることが大切です。ここでは、100万円を貯めるための具体的な手順を紹介します。
1.収入が入ったら貯蓄用口座にお金を移動する
まずは、使う口座と貯める口座を分けましょう。普段使いの口座で貯蓄しようとすると、生活費が不足したときについ貯蓄に手を付けてしまいがちです。
毎月一定額を普段使い用の口座から貯蓄用の口座に移し、残りのお金で生活する「先取り貯蓄」を取り入れると、決まった金額を貯めやすくなります。貯める用の口座の残高を見ることでモチベーションもアップします。
先取り貯蓄についてより詳しく知りたい方は「先取り貯蓄とは？始め方や継続のコツ・自動化する方法を解説」もご覧ください。
2.現状の収支を把握する
次に、毎月の貯蓄額を決めるため、現状の収支を把握します。家計簿アプリなどを活用して、収支を記録してみましょう。
家計の状況を把握できれば、無駄な支出を見つけたり、支出の優先順位を見直したりできます。節約できる支出があれば、貯蓄額も増やせます。
家計簿のつけ方については、「家計簿に必要な項目とは？家計簿をつける際のポイントなども徹底解説！」で解説しています。
3.固定費を見直す
家計の収支を把握したら、次は固定費を見直しましょう。家計の見直しは、家計簿で収支を把握したのちに住居費や光熱費、通信費などの固定費からおこなうのが効果的です。固定費の削減により、ストレスが少なく大きな節約効果が得られやすいからです。
例えば、電気やガスの契約先を変えたり、携帯電話を格安SIMに変えたりすれば、生活のレベルを落とさずに固定費を減らせる可能性があります。また、家賃を下げるために引っ越しをすると一時的に費用がかかってしまうため、契約更新時に家賃交渉をしてみるのも一つの方法です。
4.100万円が貯まる時期を計算する
固定費の見直しが終わったら、前述したシミュレーションを使って、いつ100万円が貯まるのかを計算してみましょう。毎月の貯蓄額とボーナスから貯める金額を決め、目標達成までの期間を算出します。
具体的な貯蓄計画を立てて、目標までの期間が明確になると、計画を実行しやすくなります。
貯蓄の具体的な方法は「小銭貯金で上手にお金を貯めるには？小銭貯金をやる際の注意点やポイントについて紹介」や「500円玉貯金はどうやればいい？メリットや貯めるコツ・ポイントについて詳しく紹介」を参考にしてください。
100万円を貯めるときの注意点
100万円の貯蓄を達成したいなら、上手に貯蓄するための注意点を知っておきましょう。
1.貯蓄をするのが厳しい時は無理をしない
1年間で100万円貯めようとすると、月8.4万円を貯蓄しなければなりません。無理して貯蓄すると、続かなくなってしまいます。
貯蓄が厳しい場合には、目標達成までの期間を延ばすか、目標額を減らしましょう。少額でも毎月コツコツと貯蓄し、貯蓄の習慣をつけることが大事です。
2.ショッピングはひと月あたりの予算を決める
欲しい物を衝動買いしていると、貯蓄に回すお金がなくなってしまいます。買い物をするときは、ひと月あたりの予算を決めて、計画的におこないましょう。
例えば、欲しい物が予算を超えている場合は、その月に無理に購入せず、翌月まで待つというルールを決めておきます。購入を延期することで、本当に必要かどうか、冷静に判断する時間を作れるからです。
このように「買う・買わない」の判断をあらかじめ仕組み化しておくと、衝動買いを防ぎやすくなり、着実に貯蓄を続けられます。
3.リボ払いや分割払いはしない
クレジットカードで高額の物を買った場合、支払いが負担になるため、リボ払いや分割払いにしたくなることもあるでしょう。しかし、リボ払いは原則として手数料がかかるため、結果的に支払総額が増えてしまいます。分割払いも、支払回数によっては手数料が発生します。
カードで支払うときには1回払いを基本とし、高額の物はお金を貯めてから買うようにしましょう。
4.投資は生活防衛資金が貯まってから考える
預貯金のみでお金を運用しても、大きく増やすことはできません。今はiDeCoやNISAといった投資の税金が優遇される制度もあるため、預貯金ではなく投資信託や株式で運用したいと考える人も多いでしょう。
投資では元本が保証されていないため、しっかりと調べることが大切です。十分な貯蓄がないのに投資にお金を回すと、急な出費に備えるお金が不足してしまうかもしれません。
投資を始める前に、まずは生活防衛資金として半年分の生活費を確保しておきましょう。
クーポンやポイントを活用した節約も有効
100万円を貯めるには、節約も有効な手段です。なかでも、クーポンやポイントを上手に活用すれば、普段の買い物でお得に節約できます。
まず、買い物の際には、クーポンを利用して節約しましょう。チラシアプリやクーポンアプリをダウンロードすれば、スーパーやドラッグストア、コンビニなどで使えるクーポンを入手できます。
また、ポイントも貯めて活用しましょう。電子マネー、QRコード決済、クレジットカードなどで支払うだけでもポイントが貯まります。よく行くお店で使えるポイントに絞って貯めるのがおすすめです。
ただし、クーポン対象品やポイントがお得に貯まるからといって、つい無駄遣いをしないように、買う物をリストアップしてから買い物をすると良いでしょう。
まとめ
貯蓄をすることで気持ちに余裕が生まれ、将来のライフイベントや急な出費に備えることができます。貯蓄額は年代や世帯によって異なりますが、自分に必要な生活防衛資金を把握した上で、まずは100万円を目標に貯蓄を始めましょう。
たとえば100万円を1年間で貯めるには、月8.4万円ずつ貯蓄する必要があります。もしボーナスがある場合は、その一部を貯蓄に回せば毎月の貯蓄額を少なくできます。どうやったら100万円貯まるかを考え、収支を見直しながら計画的に貯蓄しましょう。
※本記事の内容は公開日時点の情報となります。法令や情報などは更新されていることもありますので、最新情報を確かめていただくようお願いいたします。
記事提供元：株式会社デジタルアイデンティティ
～47Life編集部からのコメント～
貯蓄額は、つい周りと比べたくなってしまうもの。でも、必要なお金は家族構成や暮らし方によって変わります。「100万円あるか」だけではなく、「自分だったらいくらあれば安心できる？」という視点で、これからの貯蓄を考えてみてくださいね。
