将来の教育費や老後資金が気になりだしたら、月10万円貯蓄に挑戦してみませんか？
「毎月10万円を貯蓄する」と聞くと、自分にはハードルが高いと感じるかもしれません。しかし、毎月の収支を把握してポイントを押さえれば、目標に近づくことは可能です。
この記事では、手取り収入に応じた貯蓄の目安や、無理なく貯蓄を続けるヒントを紹介します。あなたに合ったやり方を見つけて、将来の安心を手に入れてください。
※本記事の内容は公開日時点の情報となります。法令や情報などは更新されていることもありますので、最新情報を確かめていただくようお願いいたします。
年代別で見る貯蓄額の平均
自分の貯蓄額が周りと比べて多いのか少ないのか、気になる方も多いのではないでしょうか。お金の保有状況のことを一般的に「貯金額」ということが多いですが、お金の保有状況とは預貯金だけでなく株式や投資信託、保険なども含まれます。ここでは、それらを含めた金融資産保有額のデータをもとに、年代別の状況を見ていきましょう。
【参考1】
| 世帯主の年代 | 平均 | 中央値 |
| 20歳代 | 318万円 | 50万円 |
| 30歳代 | 898万円 | 200万円 |
| 40歳代 | 1,339万円 | 361万円 |
| 50歳代 | 1,668万円 | 500万円 |
| 60歳代 | 2,301万円 | 1,000万円 |
平均値と中央値※は、ともに年代が上がるにつれて増加しています。20歳代の平均値318万円、中央値50万円に対し、60歳代では平均値2,301万円、中央値1,000万円となっており、平均値は約7.2倍、中央値は20倍に増加しています。
また、平均値と中央値の差をみると、20歳代では平均値318万円に対して中央値は50万円と約6.4倍の差があります。さらに、30歳代では約4.5倍、40歳代では約3.7倍、50歳代では約3.3倍、60歳代では約2.3倍となっており、年代が上がるにつれて平均値と中央値の差は小さくなる傾向が見られます。
一般的に、年代とともに収入が増える傾向にあるほか、結婚や子育て、住宅購入など将来の支出に備える必要性も高まります。こうしたライフステージの変化とともに金融資産額は増加しており、平均値と中央値の差も徐々に縮小していることから、年代が上がるにつれて資産保有額のばらつきは小さくなる傾向があります。
さらに60歳代では中央値が1,000万円となり、50歳代の2倍に増加しています。60歳代は定年退職や老後生活を意識する年代でもあり、老後資金への関心が高まる時期と重なります。また、平均値と中央値の差が2.3倍ともっとも小さいことから、60歳代は、多くの資産を保有している人が中心となる傾向が見えてきます。
このように、金融資産額は年代が上がるとともに増加する一方、平均値と中央値の開きは徐々に縮小しています。
※金融資産額を少ない順に並べたときの真ん中の金額で、平均値よりも実態に近い目安の値（金額）
参考1：金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査2025年」総世帯 各種分類別データ ExcelシートNo.4
月10万円の貯蓄は可能？手取り額別に見る難易度シミュレーション
ここでは、総務省の家計調査をもとに、手取り額別に3つのパターンを想定し、毎月10万円の貯蓄がどの程度現実的なのか、それぞれを見ていきましょう。
（データを見る際の注意点）
家計調査の住居費は、住居費がほとんどかからない世帯も含めた平均額です。住宅ローンの返済額などが含まれていないため、賃貸住宅に住んでいる方や住宅ローンを返済中の方は、実際の住居費より低くなる傾向があります。
1.手取り20万〜25万円（一人暮らし）の場合
手取り20万〜25万円で一人暮らしの場合、毎月10万円の貯蓄を続けるには、かなり厳しい家計管理が必要になります。
まず、総務省の家計調査を参考に、手取り約20～25万円の一人暮らし世帯の貯蓄可能額を計算してみましょう。[参考2]
- 手取り：約20万～25万円
- 生活費※1：約14.2万円（住居費約2.3万円を含んだ金額）
- 毎月の貯蓄可能額※2：約6万円～11万円程度
※1. 家計調査（単身世帯）年収200～300万円のデータの「消費支出」…①
※2.手取り20万～25万円から①をひいて貯蓄可能額を算出
データ上は約6万円～11万円程度の貯蓄が可能ですが、手取り20万〜25万円で月10万円貯めるには、手取りの40〜50％を貯める必要があり、実現するには支出を大きく抑えなければなりません。
特に賃貸住宅に住んでいる場合、実際の家賃はデータ上の住居費より高くなることが想定され、生活費全体が上がって月10万円の捻出はさらに難易度が上がります。
そのため、家賃などの負担が少ない実家暮らしをすれば、月10万円の貯蓄も目指せるでしょう。
また、一人暮らしをする場合は、毎月10万円の貯蓄にこだわりすぎず、コツコツ貯めることから始めることをおすすめします。
参考2：総務省「家計調査（家計収支編）2025年 単身世帯 第5表」Excel（シート名：勤労）
2.手取り30万〜35万円（一人暮らし）の場合
手取り30万〜35万円で一人暮らしの場合、住居費が抑えられていれば、毎月10万円の貯蓄は達成可能な目標です。
総務省の調査データを参考に、このケースの貯蓄可能額を考えてみましょう。[参考3]
- 手取り：約30万～35万円
- 生活費※1：約18.7万円（住居費約2.8万円を含んだ金額）
- 毎月の貯蓄可能額※2：約13.5～18.5万円
※1. 家計調査（単身世帯）年収400～500万円の「消費支出」…①
※2. 同上データの手取り30万～35万円－①で貯蓄可能額を算出
データ上は毎月約13.5万～18.5万円の貯蓄が可能となっており、毎月10万円の貯蓄は実現可能な水準といえます。
ただし、賃貸住宅に住んでいる場合は、家賃負担を考慮する必要があります。家賃がデータ上の住居費より高ければ生活費全体が押し上げられるため、貯蓄に回せる余裕はデータほど大きくない点に注意が必要です。
社宅や寮などデータより家賃負担が低い場合は、生活にゆとりが出てくる分、日々の少額な支出や使途不明金が無意識のうちに積み重なりやすい傾向があります。「手取りは十分にあるのに10万円貯蓄できない」という場合は、これが原因かもしれません。
毎月10万円の貯蓄を目指すなら、まずは現在の支出を把握し、家賃など実際の住居費も踏まえて平均的な家計と比べてみましょう。削れる支出が見つかれば、目標に近づきやすくなります。
参考3：総務省「家計調査（家計収支編）2025年 単身世帯 第5表」Excel（シート名：勤労）
3.手取り40万円以上（共働き夫婦など）の場合
手取りの合計額が40万円以上ある共働き夫婦の場合、毎月10万円の貯蓄を十分目指せます。
総務省の統計データをもとに、このケースの収支状況を見てみましょう。[参考4]
- 手取り：約40万円～
- 生活費※1：約29.1万円（住居費約1.7万円を含んだ金額）
- 毎月の貯蓄可能額※2：約11万円
※1. 家計調査（二人以上の世帯）年収550～600万円のデータの「消費支出」…①
※2. 同上データの40万円－①で貯蓄可能額を算出…②
データ上は毎月約11万円の貯蓄が可能であり、月10万円は現実的な目標といえます。
しかし、他のケースと同様、住居費に実際の家賃相場や住宅ローンの返済額は反映されていません。賃貸住宅に住んでいる世帯やマイホームを購入している世帯では、住居費がデータを大きく上回る可能性があります。
また、子育て中であれば教育費の負担も増すため、想定通りに貯蓄に回せないことも多いでしょう。
もし、住宅ローンや教育費の負担が重く、節約だけでは月10万円の貯蓄が厳しい場合は、世帯収入を増やす「副業」を取り入れるのも一つの方法です。本業のスキルを活かせる副業を選べばキャリアアップにもつながり、貯蓄目標の達成がより確実になります。
参考4：総務省「家計調査（家計収支編）2025年 二人以上の世帯 第2-3表」Excel（シート名：二人）
お金が貯まらない・貯蓄ができない人の特徴
お金が貯まらない背景には、無意識のうちに行っている習慣が影響しているのかもしれません。ここでは、貯蓄を妨げる原因になりやすい行動パターンを3つ紹介します。
1.支出を把握できていない
自分が毎月何にいくら使っているか、正確に把握できていますか？貯蓄をするにあたり「無意識の支出」は最大の敵となります。
例えば、コンビニでの買い物やサブスクリプションサービスなど、一回あたりの金額は小さくても積み重なると大きな支出になります。支出の全体像が見えていないと、どこを見直せば良いか判断できません。
まずは1ヵ月だけでもレシートを保管したり、家計簿アプリと銀行口座を連携したりして、お金の流れを確認してみましょう。自分の支出パターンを把握できるようになると、減らすべき支出も見つけやすくなります。
2.分割払い・リボ払いを利用してしまう
月々の支払額を抑えられる分割払いやリボ払いは、貯蓄を妨げる原因となり得ます。これらの支払い方法には手数料がかかるため、結果的に余分なお金を支払うことになるからです。
特にリボ払いは、月々の支払いが安く見えても、利用残高が増えると返済期間が長期化しやすくなります。その結果、手数料負担が膨らんで貯蓄どころではなくなります。
クレジットカードの支払いは、原則として手数料のかからない一括払いを基本とし、不要なコストを支払わない習慣をつけましょう。
3.衝動買いをしてしまう
ストレス発散のために買い物をしたり、SNSで見かけた商品を深く考えずに購入したりする習慣があると、貯蓄は思うように増えません。
衝動買いを防ぐには、購入前に一呼吸置く仕組みをつくることが大切です。例えば、欲しいものを見つけてもすぐに購入せず、ECサイトのカートに入れたまま数日様子を見てみましょう。時間を置くことで冷静になり、本当に必要なものか判断しやすくなります。
また「予算外のものは買わない」など、自分なりのルールを決めておくのも有効な方法です。
貯蓄ができない人の特徴についてより詳しく知りたい方は「貯金ができない・苦手な人の特徴とは？成功させるコツやポイントを解説」もご覧ください。
毎月10万円を貯めるためのポイント
ここからは、毎月10万円を貯めるための具体的な方法を解説します。無理なく続けられるポイントを押さえて、着実に貯蓄を増やしていきましょう。
1.固定費から見直す
貯蓄を始めるなら、まず固定費の見直しから着手するのが効果的です。固定費は一度手続きをすれば節約効果が持続するため、毎日の生活で我慢を重ねなくても支出を抑えられます。
固定費削減の具体例を見てみましょう。
- スマートフォンを格安SIMに変更
- 利用していないサブスクリプションサービスを解約する
- 保険の契約内容を見直し、保障と保険料のバランスを最適化する
固定費を抑えれば、無理な節約に頼らなくても貯蓄額を増やせます。
2.変動費は予算化して管理する
食費や交際費といった変動費は、週単位で予算を決めて管理するのがおすすめです。無理に切り詰めるとストレスの原因になり、かえって無駄遣いを招くこともあるため、我慢しすぎないことが大切です。
具体的には、家計簿アプリなどを活用してお金の流れを把握すると、予算を立てやすくなります。過度に制限するのではなく、予算内で楽しむ意識を持つことが長続きのコツです。
3.先取り貯金の仕組みをつくる
確実にお金を貯めるには「先取り貯金」の仕組みをつくることが欠かせません。「余った分を貯蓄する」という方法ではつい使いすぎてしまい、貯蓄が後回しになりがちです。
給料が振り込まれたら、すぐに一定額を別の預貯金用口座へ自動で移す設定をしておきましょう。会社の財形貯蓄制度や銀行の自動積立定期預金などを利用すると、手間なく実践できます。
先にお金を確保することで、意志の力に頼らず着実に「毎月10万円貯蓄」が続けやすくなります。気づかないうちに貯蓄が積み上がるため、家計管理の負担も軽減できるでしょう。
4.夫婦の家計は目的別に一部共有口座を設ける
共働きの夫婦なら、目的別の共有口座を設ける方法がおすすめです。お互いの財布が別々だと家計全体の貯蓄額を把握しにくいからです。
例えば「マイホーム資金用」「教育資金用」といった共通の目標を決め、専用の口座を作ります。毎月の給料日に、夫婦で決めた金額を共有口座へ自動で入金する仕組みを整えると手間がかかりません。
共有口座を活用すれば、お互いのプライベートな支出に干渉することなく、夫婦で計画的に貯蓄できます。
夫婦のお金の管理方法についてより詳しく知りたい方は「結婚後のお金の管理はどうすればいい？共働きや専業主婦（夫）の場合の管理方法について」もご覧ください。
5.突発的な出費に備える特別費を別に分けておく
毎月の貯蓄とは別に、突発的な出費に備える「特別費」を用意しておくと、計画的に貯蓄できます。
冠婚葬祭や旅行、家電の買い替えといった大きな支出は、毎月の生活費から捻出するのが難しい場合があります。このようなときにせっかく貯めたお金を取り崩してしまうと、目標達成が遠のき、貯蓄へのモチベーションが下がりかねません。
ボーナスなどを活用し、あらかじめ別枠で予算を確保しておくことで、毎月の貯蓄を安定して継続できます。
毎月10万円の貯蓄を継続するためのコツ
毎月10万円の貯蓄を達成するには、具体的な節約術だけでなく、モチベーションを維持する工夫も欠かせません。ここでは、長期的に貯蓄を続けるためのコツを4つ紹介します。
1.貯蓄の目的を明確化する
貯蓄を長く続けるには、「なぜ貯めるのか」という目的をはっきりさせることが大切です。目的が曖昧なままだと、日々の買い物や外食などの誘惑に負けやすくなってしまいます。
例えば「3年後に結婚資金として200万円貯める」「10年後にマイホームの頭金1,000万円を用意する」など、具体的な目標を立ててみましょう。目標金額や達成時期まで決めておくと、毎月いくら貯めれば良いかが分かり、長期的なモチベーションを維持しやすくなります。
2.無理して貯蓄をする必要はない
貯蓄を重視するあまり、今の生活の楽しみをすべて犠牲にするのはおすすめできません。過度な節約は大きなストレスとなり、途中で挫折する原因になりかねないからです。
趣味や友人とのお付き合い、スキルアップのための自己投資など、心の豊かさにつながる支出は適度に残しておきましょう。生活にメリハリが生まれるため、結果として貯蓄も長続きしやすくなります。
毎月10万円という目標にこだわりすぎず、家計状況に応じて無理のない金額から始めることも大切です。
3.相手に強要はしない
夫婦やパートナーと一緒にお金を貯める場合は、自分の節約ルールを一方的に押し付けないようにしましょう。お金に対する価値観は人それぞれ違うため、相手に我慢ばかりさせてしまうと、関係が悪化する原因にもなりかねません。
例えば「お小遣いの範囲なら、何に使うかお互い干渉しない」といったルールを決めておきます。
相手の「自由に使えるお金」を尊重しながら、お金の使い方や貯蓄の目標について話し合い、協力して毎月10万円の貯蓄を目指しましょう。
4.ボーナスからの貯蓄も検討する
毎月の給料だけで10万円の貯蓄を続けるのが難しい場合は、ボーナスを活用する方法もあります。毎月10万円という数字にこだわりすぎると、家計が圧迫されてしまい、貯蓄そのものがストレスになりかねないからです。
例えば、毎月8万円を貯蓄し、不足する年間24万円をボーナスから補えば、月々の負担を抑えながら目標額を達成できます。ボーナスを年間計画に組み込むことで気持ちに余裕が生まれ、貯蓄が長続きします。
お金を貯めるコツについてより詳しく知りたい方は「少ない収入でお金を貯める方法はある？お金を貯めるコツや注意点について」や「1000万円貯金の方法とは？貯金額の割合や貯めるポイントを紹介」もご覧ください。
まとめ
毎月10万円の貯蓄は、手取り額や家族の状況によって難易度が大きく変わります。まずは自分の収入や支出を把握し、無理なく続けられる貯蓄額を設定することが大切です。
お金が貯まりにくい習慣を見直し、固定費の削減や予算管理、先取り貯蓄などを取り入れれば、少しずつ貯蓄を増やしていけます。また、特別費を準備しておけば、急な出費があっても貯蓄を取り崩さずに済みます。
毎月10万円の貯蓄が難しい場合は、まずは5万円や3万円など達成しやすい金額から始めるのも一つの方法です。
大切なのは金額の大きさではなく、継続することです。自分に合った方法で無理なく貯蓄を続け、将来に向けた資産形成につなげていきましょう。
※本記事の内容は公開日時点の情報となります。法令や情報などは更新されていることもありますので、最新情報を確かめていただくようお願いいたします。
田辺 容子（たなべ ようこ）
FPライター。証券会社にて個人向け資産運用のアドバイス業務に約10年間従事。現在は、実務経験と金融資格、自身の投資経験を活かし、金融分野に特化したライターとして活動中。メガバンクのコンテンツ制作や大手金融メディアでの記事執筆など、信頼性が重視される案件を多数手がけている。2級FP技能士、証券外務員一種。
記事提供元：株式会社デジタルアイデンティティ
～47Life編集部のコメント～
月10万円を貯蓄しようと思うと、高いハードルに感じる方もいるかもしれません。しかし、大切なのは毎月10万円という数字そのものではなく、自分のライフスタイルに合った方法で資産形成を継続することです。
家族構成や住まい、収入や将来の目標によって、無理なく貯められる金額は異なります。
まずは現在の収支を把握し、「なぜ貯めるのか」を明確にすることから始めてみましょう。その積み重ねが、将来の安心につながっていくはずです。
